Что такое закладная на квартиру?

Ипотечное кредитование почти во всех случаях предполагает передачу приобретенного объекта недвижимости в качестве залога банковской организации. Подтверждением этого является закладная.

Порядок оформления этого документа, а также права и обязанности сторон при заключении договора, описываются в главе 3 закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», она же описывает процедуру восстановления прав в случае утраты или повреждения закладной.

Согласно закону, закладная является именной ценной бумагой, которая гарантирует ее обладателю право на исполнение заемщиком финансовых обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладную необходимо обязательно регистрировать в государственных органах, иначе она будет признана недействительной.

В большинстве случаев составление закладной берет на себя банк, подписывается она в момент заключения кредитного договора либо при получении кредитных средств.

Оформление ипотеки без подписания закладной не запрещается законом, но встречаются такие условия крайне редко. Объясняется это тем, что наличие закладной позволяет банку получить гарантии выплаты долга либо же компенсацию потерь от банкротства заемщика за счет продажи недвижимости. Закладная может выступать обеспечением при эмиссии банком ценных бумаг либо быть продана другому финансовому учреждению. При передаче закладной другому собственнику не требуется получать согласия заемщика, достаточно лишь уведомить его. При смене владельца закладной обязательства заемщика остаются неизменными.

Нюансы оформления

Несмотря на то что чаще всего оформлением документов занимаются юристы банка, заемщику все же следует быть знакомым с условиями составления этого документа. Знание норм законодательства поможет избежать спорных ситуаций. Закладная должна включать в себя:

Заголовок, размещенный в верхней части первой страницы закладной. Чаще всего заголовком является фраза: «закладная по ипотеке».
ФИО заемщика и его место проживания для физических лиц, полное название организации и место регистрации для юридических лиц.
Номер ипотечного договора, полное название организации-кредитора, реквизиты банковского учреждения.
Общую сумму долга. Это важно, поскольку в случае превышения стоимости залога над суммой долга банк обязан компенсировать разницу.
График выплат ипотеки, состоящий из:

размера задолженности;
минимального ежемесячного платежа;
сроков оплаты;
способа оплаты.

Если установленные правила погашения долга будут нарушены, то кредитор получит право изъять залог.

Детальное описание заложенного имущества. В случае жилого помещения закладная обязательно должна содержать его площадь и количество комнат, для участка требуется указать тип почвы. Наличие точных характеристик поможет избежать спорных ситуаций.
В нижней части документа обе стороны ставят личные подписи, документ заверяется печатью.

В этом списке перечислены лишь основные части, дополнять закладную иными условиями законом не запрещается. Чаще всего дополнительные пункты касаются взысканий за просроченный платеж и особенностей изъятия залога в случае неуплаты.

Оформление закладной на квартиру

Объектом залога по ипотеке может быть не только приобретаемое жилье, но и любая другая недвижимость, которая пребывает в собственности заемщика. Перед оформлением закладной жилье обязательно будет лично осмотрено сотрудниками банка, также будет проверена документация и отсутствие действующих ограничений на операции с данным объектом. При указании в анкете неверных сведений в выдаче кредита будет отказано.

Наличие залога является выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Первого закладная страхует от невыплаты долга, а второму помогает одолжить деньги на более выгодных условиях. В некоторых случаях получить кредит под залог можно даже при отсутствии стабильного дохода.

В зависимости от вида ипотеки объектом залога может выступать:

частный дом и земельный участок, на котором он находится;
квартира;
недвижимость коммерческого характера;
земельный участок, пребывающий в собственности заемщика или долгосрочной аренде.

Меньше всего сложностей с оформлением закладной на квартиру, поскольку этот тип недвижимости является востребованным, а цены на него не подвержены быстрому изменению. Главное условие — стоимость жилья на момент передачи в залог должна незначительно превышать общую сумму займа. Однако, многие банки согласны принять в залог далеко не каждую квартиру. Если жилье имеет большой возраст или имеет нестандартные параметры, то в выдаче займа может быть отказано. Следует помнить, что подавать заявку на кредит следует в ближайшем к месту расположения недвижимости отделении банка. Это правило связано с тем, что сотрудникам других филиалов может быть затруднительно лично осмотреть предполагаемый объект залога и оценить его ликвидность с учетом местных особенностей.