Виды кредитов физлицам

Несмотря на то что ставки на отечественном рынке кредитования довольно велики, многие россияне все равно прибегают к займам, поскольку для них это единственная возможность приобрести жилье или автомобиль, а также оплатить дорогостоящее лечение или рассчитаться с накопленными долгами. Кредитование физических лиц на крупные суммы чаще всего осуществляется банками.

Стоит ли брать кредит?

Пользование заемными средствами в нашей стране обходится довольно дорого: ставки кредита колеблются в промежутке от 15 до 20% процентов. Однако, накопление денег на депозите оправдано тоже далеко не всегда. Во-первых, существует риск банкротства банка, что приведет к потере суммы, превышающей гарантированную государством. Во-вторых, накопления в рублях могут существенно обесцениться из-за колебания курса валют, хранение денег в валюте тоже сопряжено с рисками, поскольку ставка валютных депозитов чаще всего ниже инфляции, и при стабильном курсе рубля, а тем более его укреплении это может привести к убыткам, правда, они будут невысокими. Кроме того, следует учитывать, что рост стоимости некоторых объектов, например, недвижимости, может существенно превышать темпы накопления средств. Занимать деньги выгодно также в случае, если арендная плата за объект превышает размер ежемесячных выплат по кредиту и затраты на его амортизацию.

Впрочем, брать деньги в кредит следует далеко не всегда. Не рекомендуется покупать на заемные средства электронику и бытовую технику, если они не принадлежат к предметам первой необходимости, одалживать деньги на проведение в квартире дорогостоящего ремонта, путешествий и на прочие вещи, не способные приносить доход, без которых можно обойтись.

Виды кредитов для физлиц

Классифицировать кредиты можно по нескольким параметрам, так по сроку погашения они разделяются на:

краткосрочные (до 12 месяцев);
среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
долгосрочные (более 3 лет).

Наиболее выгодно брать долгосрочные кредиты, поскольку в этом случае ставка за пользование заемными средствами будет самой низкой, а длительный срок выплат поможет уменьшить ежемесячную сумму платежа, снизив нагрузку на бюджет. Краткосрочные же являются наименее выгодными, поскольку в этом случае риск невыплаты долга снижается незначительно, и банк увеличивает ставку кредитования, стараясь сохранить свой заработок.

Разделяются займы также по валюте, в которой они были предоставлены. Как правило, кредитование осуществляется в одной валюте, физическим лицам практически не дают смешанные займы. Большинство экспертов советуют одалживать деньги исключительно в той валюте, в которой поступает основная часть дохода заемщика. Такая тактика позволит максимально уменьшить риски просрочки выплат из-за колебания валютных курсов.

Еще одной важной характеристикой кредита является график погашения. При аннуитетной схеме ежемесячно требуется платить фиксированную сумму, но переплата в этом случае будет значительной, поскольку в первое время большая часть кредитных взносов уходит на оплату процентов, а не тела кредита. Такая схема кредитования является самой распространенной.

Дифференцированные платежи позволяют в итоге заплатить за пользование заемными средствами меньше, но в начале выплат нагрузка на бюджет заемщика будет довольно высокой, поэтому такой кредит готов предоставить не каждый банк. Существует также буллитная схема, которая предполагает, что ежемесячно заемщик обязан выплачивать лишь проценты, а тело кредита будет погашено одним платежом в конце срока кредитования. Переплата по буллитной схеме будет значительной, поэтому она полезна лишь тем, кто использует деньги для инвестиций. Для кредитования физических лиц такая схема практически не используется.

Отличаться займы могут и формой предоставления:

Кредит наличными предполагает однократную выдачу денег заемщику, проценты за пользования средствами будут начисляться сразу на все тело кредита. Обычно используется для небольших сумм.
Кредитная карта позволяет оплачивать проценты только на потраченные средства, а также повторно тратить деньги, которыми погашался кредит. Кроме того, некоторые банки предоставляют льготные периоды, в течение которых платить за пользование заемными средствами не требуется.
Целевой кредит вовсе не предполагает получение средств заемщиком. В этом случае от него требуется только предоставить банку данные о сделке, и если они устроят финансовое учреждение, то деньги будут переведены продавцу. Как правило, в этом случае покупка передается банку в залог. К таким кредитам относится ипотека и автокредит.

Последним критерием классификации кредитов, который рассматривается в этой статье, будет целевое назначение займа.

Ипотека

Такое кредитование предполагает покупку недвижимости (жилья, земельного участка, производственных помещений) с последующей передачей этого объекта в залог банку. Ипотека характеризуется очень большим сроком погашения задолженности и низкой процентной ставкой (10—15% годовых), а также большой суммой кредита.

Перед одобрением заявки работниками банка проводится тщательное изучение материального положения заемщика, а также особенностей объекта недвижимости, который планируется приобрести. Обычно ипотека предполагает выплату заемщиком первоначального взноса в размере 10% от суммы кредита. Получить льготные условия ипотечного кредита можно благодаря участию в государственных программах (поддержка молодых семей, военная ипотека).

Потребительский кредит

Этот вид займа предназначается для покупки техники или других предметов быта заемщика. Отсутствие залога несет большие риски невыплаты займа, поэтому процентная ставка в этом случае будет одной из самых высоких. Чаще всего потребительские кредиты оформляются в банках, которые заключили партнерское соглашение с магазином бытовой техники.

Потребительские кредиты обычно имеют срок погашения от 6 месяцев до двух лет, иногда они предоставляются на 3 года. Проверка заемщика перед кредитованием довольно слаба — часто не требуется даже предоставлять справку о доходах.

Автокредит

Автокредит похож на ипотеку с той лишь разницей, что объектом залога выступает транспортное средство, а не объект недвижимости. Данный вид кредитования используется для покупки личного автомобиля, а приобретение специализированной техники обычно выполняется на средства от бизнес-кредита. Автокредит характеризуется большими объемами заемных средств и длительным сроком погашения (до 10 лет), а также невысокой процентной ставкой.

Перед одобрением кредита проводится анализ материального положения заемщика, а также проверка технического состояния приобретаемого автомобиля. В большинстве случаев потребуется застраховать автомобиль и жизнь заемщика. При покупке автомобилей отечественного производства или утилизации старого транспортного средства заемщик может принять участие в государственных программах, что поможет существенно снизить переплату по кредиту.

Кредит на образование

Данный вид займа предоставляется на длительное время и под относительно невысокую процентную ставку. Кроме того, для его получения не требуется предоставлять справку о доходах, поскольку заемщик в большинстве случаев еще не имеет работы. Кредиты на образование часто имеют отсрочку выплат до момента окончания обучения, что позволит заемщику не накапливать долги.

Овердрафт

Данная опция позволяет снимать с дебетовой карты больше денег, чем имеется на счету. Пользоваться такой услугой невыгодно, поскольку такие займы имеют очень высокую процентную ставку, а также могут предполагать комиссию при оплате и снятии средств. Единственное исключение составляют случаи, когда требуется одолжить небольшую сумму (до 5 тыс. рублей), в этой ситуации гораздо разумнее прибегнуть к овердрафту, чем обращаться в микрокредитные организации. Если использование овердрафта не планируется, то лучше отключить эту опцию.

Доверительный кредит

Получить займ этого вида максимально просто:

рассмотрение заявки выполняется моментально;
не требуется собирать дополнительные документы — достаточно лишь предъявить паспорт гражданина РФ;
заемщик не обязан предоставлять банку залог или гарантии поручителей;
не нужно уведомлять банк о цели получения средств или отчитываться об их трате.

Простота получения кредита компенсируется существенными недостатками: сумма и срок займа являются небольшими, а процентная ставка, напротив, максимальной. По этой причине пользоваться доверительным кредитом имеет смысл, только если деньги требуются срочно.