Эквайринг

В этой статье мы рассмотрим основное понятие эквайринга

Эквайринг - осуществление банком обслуживания торгово-сервисной организации (информационного, технологического и расчетного) по проведению расчетов за товары и услуги при помощи платежных карт на специальном оборудовании, которое предоставляет банк.

Ежедневно из торговой точки в процессинговый центр, который обрабатывает все произведенные операции по платежным картам, поступают электронные отчеты. После обработки данных банк производит операцию возмещения денежных средств на счет организации согласно сумме всех операций, проведенных на оборудовании, предоставленном банком (POS-терминалы), при помощи карт международных платежных систем MasterCard Int. и Visa Int. При этом с каждой операции возмещения банк удерживает определенное комиссионное вознаграждение в свою пользу.

Для чего магазину принимать к оплате платежные карты и отдавать комиссионное вознаграждение банку?

Организации, имеющие в своем распоряжении платежные терминалы, которые позволяют принимать оплату банковскими картами, имеют ряд преимуществ. Во-первых, часть платежеспособных клиентов привыкла рассчитываться только картами, поэтому данное нововведение привлечет с собой поток новых покупателей, а объем продаж сможет увеличиться на 20-30%. Во-вторых, статистика говорит о том, что такие клиенты расстаются со своими деньгами намного проще, совершая больше спонтанных приобретений.

Другие преимущества оплаты платежными картами заключаются в том, что такая система приема оплаты застрахует организацию от оплаты фальшивыми купюрами, позволит сэкономить на инкассации наличных средств, а также предоставит клиентам более удобный и быстрый способ расчета. Сотрудничество с банком и установка оборудования предоставляют торговой организации возможность воспользоваться льготным пакетом услуг, предоставляемых банком, а также воспользоваться участием в дисконтной программе.

В каких случаях банк может отказать в предоставлении услуги эквайринга?

До подписания договора на оказание услуги торгово-сервисная организация проходит проверку, которую производит служба безопасности банка, чтобы определить возможную степень риска для себя. В тех случаях, когда в ходе проверки не выявлено «темного прошлого» организации, банк подписывает с организацией договор о сотрудничестве и предоставлении услуги.

Мошенничество и эквайринг

Любой банк-эквайер (банк, который устанавливает оборудование для приема платежных карт в торгово-сервисных организациях) имеет свою четко отработанную стратегию и тактику снижения рисков и предотвращения мошенничества. Все это требует соответствующего уровня подготовки персонала.

Понятно, что намного легче предугадать и предотвратить проблему мошенничества, чем иметь дело с состоявшимся инцидентом. Поэтому банк-эквайер должен позаботиться о том, чтобы процедура приема карты выполнялась надлежащим образом. Помимо установки соответствующего оборудования, работники банка проводят обучение персонала торгово-сервисной организации основным правилам приема карты, а также стандартам карт.

Банк также заинтересован в мотивации работников торговых организаций быть бдительными - банк предоставляет вознаграждение за каждое изъятие кассиром поддельной платежной карты. Также во избежание случаев мошенничества сотрудники банка периодически производят информационную рассылку для организаций, с которыми подписан договор, о мерах предосторожности.

Безопасность расчетов гарантирует и оперативная работа ежедневного мониторинга транзакций, а также работа службы безопасности карточного бизнеса, которая периодически проводит проверки торговых точек, имеющих высокий уровень риска мошенничества по роду своей деятельности.

Сотрудники банка имеют высокий уровень подготовки, обладают всеми необходимыми знаниями по эквайрингу, регулярно повышают свою квалификацию за счет различных обучающих материалов.

Хотя количество кредитных карт ежегодно растет, их по-прежнему редко используют в качестве расчета за покупки и услуги. Являясь универсальным финансовым инструментом, платежная карта предоставляет своему пользователю ряд очевидных преимуществ. Она позволяет снимать денежные средства и пополнять счет в любое время, рассчитываться за товары и услуги практически в любой организации, которая имеет соответствующее оборудование. Также возможно начисление всевозможных бонусов, дополнительного дохода в виде процентов на остаток средств на карте, возможность использования кредитного лимита и многое другое.

Низкая культура безналичных расчетов в России является следствием низкой популярности расчетов платежными картами в торговых точках. Со стороны банков сегодня наблюдается отсутствие должного уровня рекламы этого платежного инструмента, а также стимулирования расчетов картами.

Банки мотивируют расчет платежными картами среди клиентов, используя различные программы: розыгрыши призов, бонусные накопления на карте, акции, проводимые вместе с платежными системами, скидки. Эти маркетинговые инструменты хорошо себя зарекомендовали, но они работают на долгосрочный результат и рассчитаны на длительные отношения банка с клиентами-держателями карт.

Схемы взаимодействия торговой организации и банка, участвующих в программах стимулирования?

Подобные схемы взаимодействия банка и торговой организации зависят, прежде всего, от цели, которую преследует банк, когда запускает дисконтную программу. Увеличение эмиссии карт может производиться повышением привлекательности карт, либо расширением банка услуг для клиентов, являющихся держателями карт банка.