Как исправить кредитную историю

Кредиты есть у более чем половины россиян. Несмотря на неблагоприятную экономическую ситуацию, большинство заемщиков продолжают исправно погашать задолженность, но есть и граждане, чья репутация уже испорчена отказом в возврате займа. Людям с негативной кредитной историей неохотно выдают новые займы и только на невыгодных условиях. Особенно важной кредитная история становится на фоне поступившего от банкиров предложения об отмене ограниченного срока действия разрешения клиента на запрос данных из БКИ. Более радикальный вариант изменений вообще предполагает отмену разрешения на запрос данных о пользователе со стороны кредитных учреждений. Если хоть одна из этих инициатив будет одобрена, то проверить кредитную историю станет еще проще, и больше всего от этого пострадают заемщики, которые имеют не лучшую репутацию. Впрочем, и для людей с хорошей кредитной историей принятие изменений тоже не слишком выгодно, ведь это может привести к навязыванию им кредитов.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

Кредитная история содержит не только сведения о погашении либо отказе в выплате кредита, но и более подробную информацию:

регулярность выплат;
наличие просроченных платежей;
количество поданных заявок на кредитование и их общие условия;
процент отказов в выдаче кредита;
сведения о других задолженностях, например, долгам по оплату алиментов, налогов и даже состояние счетов у операторов сотовой связи.

На основе этих данных банк может составить довольно объективную картину о потенциальном заемщике, а сведения о его текущем финансовом положении будут дополнены справкой о доходах.

Состоит кредитная история из 3 частей:

титульной, в которой содержится информация о должнике, включая ФИО, место регистрации, пол, возраст, дату и место рождения;
основной, включающей в себя сведения о наличии задолженностей, их сумме, сроке погашения, начисленных штрафах и пенях, информацию о реструктуризации задолженности, внесении изменений в кредитный договор, наличии просьб о предоставлении льготных периодов и судебных исков с требованием выплат в отношении заемщика;
дополнительной, информирующей об источниках данных, их актуальности, частоте обновления, датах запроса кредитной истории банками.

Основанием для отказа в кредите может являться наличие даже небольшой просрочки выплат по прошлым займам, впрочем, большинство банков проводят гораздо более лояльную кредитную политику.

Как не испортить кредитную историю?

Разумеется, исправно вносить платежи по кредиту. Если это не получается сделать из-за временных финансовых трудностей, то можно обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, предъявив доказательства наличия трудностей. Когда сделать выплаты нельзя по объективным причинам, например, из-за утраты работы, то обычно банк удовлетворяет подобные просьбы, что позволяет не допустить просрочку платежей и избежать штрафов.

Не нужно подавать множество заявок на кредит, они тоже отображаются в кредитной истории, даже если договор не был подписан. Банки обычно воспринимают это как негативный (хотя и не решающий) фактор для одобрения займа. Людям, которые судились из-за кредита или признавались банкротами, в повторном кредите будет отказано почти в 100% случаев, чтобы не допустить этого, необходимо стараться рефинансировать долг, взяв новый кредит и погасив с его помощью старый.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Да, сделать это можно. Прежде всего требуется закрыть все кредитные карты, которые не нужны заемщику. Несмотря на то что владелец может ими не пользоваться, в кредитной истории они отображаются как активные займы.

В качестве доказательства платежеспособности можно предъявить банку справку о наличии вкладов, а также квитанции о своевременной оплате коммунальных услуг. При обнаружении некорректных данных в кредитной истории следует сообщить в БКИ об этом в письменной форме, обычно образцы заявлений можно найти на официальном сайте учреждения. Заявление требуется нотариально заверить и отправить в БКИ по почте или принести лично. Другим способом оспорить неверные данные является обращение в учреждение, которое их предоставило, чаще всего это банк.

На рассмотрение заявления БКИ отводится 30 дней, если требования заявителя будут признаны правомерными, то данные будут обновлены, в противном случае БКИ должно обосновать свой отказ. Если в БКИ откажутся изъять ошибочную информацию без веских оснований, то ее можно удалить по решению суда и даже претендовать в этом случае на компенсацию причиненного морального ущерба.

Больше всего шансов получить займ с плохой кредитной историей в крупном банке, правда, стоит быть готовым, что его условия будут невыгодными. Повысить шансы на одобрение заявки можно с помощью поручителей, наличия залога и возможности выплатить крупный первоначальный взнос.