Минус на дебетовой карте

Значительная часть владельцев банковских карт считает, что дебетовая карта предназначена исключительно для пользования личными средствами, а кредитная — заемными. Некоторое время назад такое утверждение было верным, однако, сейчас банки все чаще предлагают совмещать эти два вида карт. Подобная услуга называется разрешенный овердрафт, она позволяет пользоваться заемными средствами банка, если закончатся деньги на основном счету. Следует заметить, что дебетовая карта может как предполагать наличие разрешенного овердрафта изначально, так и предоставлять владельцу возможность подключить эту услугу самостоятельно.

Большинство банков разрешают овердрафт для любого типа дебетовых карт, в том числе и зарплатных. Чтобы не «уйти в минус», рекомендуется подключить услугу смс-информирования об остатке средств на счету или запретить овердрафт для всех дебетовых карт.

Что представляет собой разрешенный овердрафт?

Овердрафт еще можно назвать кредитным лимитом для дебетовой карты. Такая услуга позволяет потратить больше средств, чем присутствует на счету карты. Как правило, для подключения этой опции необходимо предоставить в банк справку о доходах или доказать свою финансовую состоятельность другим способом, впрочем, для зарплатных карт делать этого не требуется. Также ограничение может быть снято при наличии вкладов в банке или длительном пользовании услугами этого финансового учреждения. Существуют и банки, которые согласны предоставить овердрафт без подтверждения доходов, но в этом случае его условия будут менее выгодными. Размер разрешенного перерасхода средств составляет от половины до двукратного месячного дохода. Люди, у которых нет накоплений, очень редко могут рассчитывать на овердрафт выше 70% от зарплаты.

Разрешенный овердрафт обладает следующими отличительными чертами:

при использовании заемных средств могут присутствовать особые условия, например, комиссия при обналичивании или оплате товаров;
отсутствие беспроцентного периода — платить за пользование средствами придется с первого дня;
устанавливается только с согласия клиента, эту опцию можно отключить при отсутствии задолженности.

Максимальная сумма разрешенного овердрафта устанавливается банком. В большинстве случаев ее можно ограничить, написав соответствующее заявление, а вот для увеличения лимита требуется предоставить доказательства платежеспособности.

Разрешенный овердрафт является полезной услугой, если пользоваться ей осторожно. Однако, существует и еще один способ сделать баланс карты отрицательным, который вряд ли понравится клиентам.

Неразрешенный овердрафт

Такой вид перерасхода средств еще называют «технический овердрафт» из-за того, что он является следствием ошибок работников банка или вычислительной техники, неоднозначного трактования условий сделки, а также намеренного поиска уязвимостей в деятельности финансового учреждения. Большинство людей ничего об этом не знают, поэтому очень удивляются, когда им сообщают о задолженности по карте и немалой сумме штрафа.

Особенности технического овердрафта:

возможен лишь в отдельных случаях;
не требует разрешения клиента;
наказывается банком крупными штрафами и пенями.

Самыми распространенными случаями технического овердрафта являются:

Снятие наличных в другом банке. Некоторые банки взимают комиссию за обналичивание средств в своих банкоматах с финансовых учреждений, выпустивших карту, а не с клиента. Если условия обслуживания карты предусматривают оплату комиссии клиентом, то может случиться ситуация, когда средств на карте для этой операции уже не остается, то есть баланс становится отрицательным. Банки стараются устранять такие спорные моменты, но иногда они все же случаются, особенно если обналичивать деньги за границей.
Обмен валют. Чаще всего ошибки случаются не при прямых операциях покупки иностранной валюты, а при оплате картой покупок за границей. Некоторые сервисы указывают неверную сумму операции, умалчивая о разнице официального и реального курса или дополнительных комиссиях, что приводит к вынужденному овердрафту.
Отложенная оплата. Наиболее распространена при совершении покупок в интернете и предзаказе товаров или билетов. Работает она по следующей схеме: на счету клиента блокируется сумма, которая является лишь промежуточной, когда же наступает время оплаты конечная стоимость товара может измениться из-за колебания курса валют, увеличения таможенных пошлин или других факторов. Чтобы не произошло технического овердрафта следует внимательно читать соглашение и установить в настройках (если это возможно) ручное подтверждение оплаты при изменении стоимости в большую сторону.
Дополнительные услуги. Примером подобных затрат можно назвать СМС-информирование об операциях с картой или различные виды страхования, а также плату за обслуживание карты. В некоторых случаях списание средств происходит непосредственно с дебетовой карты, а не отдельного счета, что может привести к вынужденному перерасходу средств.

Избежать неприятных ситуаций можно, для этого требуется:

просматривать выписку с банковского счета не реже, чем раз в месяц;
оплачивая зарубежные покупки или отправляясь в отпуск, обязательно нужно иметь запас средств, достаточный для проживания в чужой стране как минимум на несколько дней;
быть осведомленным какие услуги подключены к карте и внимательно читать условия их использования;
своевременно закрывать счет или отказываться от услуг, которые больше не нужны;
при наличии постоянной необходимости использования заемных средств или для создания резерва на случай непредвиденных ситуаций оптимальным решением будет завести кредитную карту с льготным периодом не менее 30 дней.

При возникновении отрицательного баланса требуется немедленно погасить задолженность, в противном случае она может многократно возрасти из-за наличия штрафов и процентов за пользование заемными средствами.